要么創(chuàng)新，要么死亡。任何企業(yè)的發(fā)展離不開創(chuàng)新，各行各業(yè)都在強(qiáng)調(diào)實(shí)踐創(chuàng)新之時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新生事物，更是處于創(chuàng)新突變的風(fēng)口。一次技術(shù)的創(chuàng)新，極易引發(fā)蝴蝶效應(yīng)，帶動(dòng)整個(gè)行業(yè)乃至社會(huì)的重大變革。

創(chuàng)新是把雙刃劍，對(duì)于企業(yè)而言，如何運(yùn)用好創(chuàng)新，在真創(chuàng)新和偽創(chuàng)新之間取得動(dòng)態(tài)平衡，真正落實(shí)，不流于形式，很關(guān)鍵。

偽創(chuàng)新流行，觸達(dá)用戶禁區(qū)，大打擦邊球

最近，因裸條事件以及部分用戶濫用支付寶的社交功能，引發(fā)公眾調(diào)侃的同時(shí)，也引發(fā)公眾對(duì)于創(chuàng)新模式的思考。

金融具有可變的特點(diǎn)，加之互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)加持，極易創(chuàng)新，也需要?jiǎng)?chuàng)新。一般而言，創(chuàng)新模式，一是“拿來主義”，即借鑒西方先進(jìn)的模式經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)優(yōu)勢，本土創(chuàng)新。二是市場基礎(chǔ)上調(diào)研，挖掘市場新痛點(diǎn)，提供用戶新需求。

在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，用戶流量為王的當(dāng)前，開發(fā)新市場，為解決用戶新需求，亟待創(chuàng)新，但平臺(tái)要守住底線，否則極易淪為偽創(chuàng)新。

什么是偽創(chuàng)新？偽創(chuàng)新，即是偏離正確創(chuàng)新方向，擾亂正常社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序，劣幣驅(qū)逐良幣，行業(yè)聲譽(yù)和用戶信心受到?jīng)_擊。以近日引起爭議的社交模式為例，模式創(chuàng)新無疑，是傳統(tǒng)金融借款需求覆蓋有限的有效補(bǔ)充以及產(chǎn)品創(chuàng)新，但這一創(chuàng)新為部分用戶的不正當(dāng)需求提供了空間，從而破壞整個(gè)系統(tǒng)健康運(yùn)行。

對(duì)此，平臺(tái)要評(píng)估好創(chuàng)新優(yōu)勢和劣勢，進(jìn)行整體評(píng)估，嚴(yán)防安全風(fēng)險(xiǎn)漏洞。與此同時(shí)，針對(duì)部分平臺(tái)利用相似概念魚目混珠的情況，監(jiān)管當(dāng)先，用戶辨別能力和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的加強(qiáng)也很關(guān)鍵。

去偽存真，風(fēng)控是核心

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新涵蓋信息創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新、模式創(chuàng)新等多方面。一方面，平臺(tái)引進(jìn)大數(shù)據(jù)完成大數(shù)據(jù)征信，打通信息壁壘，高效便捷獲取信息。另一方面，開發(fā)新技術(shù)，增強(qiáng)風(fēng)控，升級(jí)系統(tǒng)，優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)。在這一過程中，技術(shù)作為風(fēng)控安全的主動(dòng)力，逐漸占領(lǐng)創(chuàng)新制高點(diǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)仍是金融，其活動(dòng)始終沒有超出資金融通、信用創(chuàng)造、風(fēng)險(xiǎn)管理的范疇，更沒有違背風(fēng)險(xiǎn)收益相匹配的客觀規(guī)律，也沒有改變金融風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性、突發(fā)性、傳染性和副外部性的特征。此外，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所具有的多維開放性和多向互動(dòng)性，使得互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的波及面擴(kuò)散速度，遠(yuǎn)超傳統(tǒng)金融的環(huán)境下。很大程度上，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，風(fēng)控和技術(shù)創(chuàng)新是核心要素。在平臺(tái)實(shí)際業(yè)務(wù)中，平臺(tái)應(yīng)該將創(chuàng)新發(fā)展和防范風(fēng)險(xiǎn)適度平衡，平臺(tái)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)處于可管、可控、可承受的范圍內(nèi)。

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域一方面市場機(jī)會(huì)巨大，另一方面平臺(tái)安全性日益突出。數(shù)據(jù)顯示，截至今年10月，網(wǎng)貸行業(yè)停業(yè)及問題平臺(tái)共有105家，其中問題平臺(tái)44家，停業(yè)轉(zhuǎn)型平臺(tái)61家。

運(yùn)營及收益的穩(wěn)健離不開嚴(yán)格的風(fēng)控，風(fēng)控是眾多平臺(tái)大力發(fā)展的重點(diǎn)。一般而言，風(fēng)控是對(duì)客戶全生命周期的流程，進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測，風(fēng)險(xiǎn)防范。金融服務(wù)大多為生態(tài)閉環(huán)，涵蓋貸前、貸中、貸后，中間審查、管理、服務(wù)缺一不可。阿里等互聯(lián)網(wǎng)巨頭也在大力優(yōu)化、完善大數(shù)據(jù)模型，其他平臺(tái)也在積極開發(fā)、豐富數(shù)據(jù)模型。以團(tuán)貸網(wǎng)為例，其金融服務(wù)模式多元的同時(shí)，依托采集的數(shù)據(jù)，自主研發(fā)智能大數(shù)據(jù)天秤系統(tǒng)，效果顯著，運(yùn)營穩(wěn)健，使風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制。

在實(shí)際操作中，風(fēng)控不能簡單停留在閉門造車階段，互通數(shù)據(jù)，適當(dāng)合作也是行業(yè)的共識(shí)。以芝麻信用為例，作為第三方征信機(jī)構(gòu)已經(jīng)在信用卡、消費(fèi)金融、融資租賃、酒店、租房、出行、婚戀等上百個(gè)場景為用戶、商戶提供信用服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，也備受平臺(tái)追捧，除了如點(diǎn)融網(wǎng)、團(tuán)貸網(wǎng)等老牌平臺(tái)與芝麻信用建立有合作關(guān)系，一些小型融資平臺(tái)也在積極對(duì)接合作。

無風(fēng)控，不安全，無創(chuàng)新，不發(fā)展。模式創(chuàng)新也好，技術(shù)創(chuàng)新也好，不能僭越法律、道德以及政策監(jiān)管底線，以用戶非理性需求為代價(jià)，換取高收益，以創(chuàng)新為由免責(zé)。文/楓源